“借名貸”，讓他們背上糊涂債

　　汪宇堂　王永強(qiáng)　朱成興

　　為完成“清欠”任務(wù)，個(gè)別銀行職員找來中間人幫忙，利用大學(xué)生“征信干凈”的優(yōu)勢，以返現(xiàn)為誘餌，騙他們簽字貸款，完成“借新還舊”。事后，大學(xué)生因無力還款被銀行起訴，成為失信被執(zhí)行人。檢察機(jī)關(guān)抽絲剝繭，揭開了借名貸款的黑幕——

　　“不要相信‘天上掉餡餅’，要樹立法律意識、安全意識和自我保護(hù)意識，筑牢安全防線，遠(yuǎn)離貸款陷阱……”6月23日，河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院在位于該縣的南陽市宛西中等專業(yè)學(xué)校，舉辦了一場別開生面的普法講座。檢察官通過講述案例故事，為在校學(xué)生敲響了警鐘。

　　據(jù)了解，這場講座是內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院今年以“遠(yuǎn)離‘借名貸’，不負(fù)青春債”為主題開展的送法進(jìn)校園系列活動之一。而舉辦這一主題活動的初衷，源于該院辦理的一起特殊的金融借款合同糾紛民事檢察監(jiān)督案——

　　簽名付出代價(jià)

　　2023年7月的一天，劉女士帶著兒子小張來到內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院申請監(jiān)督。劉女士告訴檢察官，小張剛從大學(xué)畢業(yè)，因?yàn)闋可嬉黄鹳J款糾紛案成了失信被執(zhí)行人，銀行賬戶和電子支付平臺全部被凍結(jié)，個(gè)人征信留下不良記錄，應(yīng)聘工作屢屢碰壁?！拔覂鹤邮窃┩鞯?，他從來沒有申請過銀行貸款，更沒有使用過銀行貸款，怎么成了拖欠16萬元不良貸款的被執(zhí)行人？”劉女士情緒激動地說。

　　受理案件后，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院承辦檢察官認(rèn)真審查了該案卷宗及民事調(diào)解書、執(zhí)行通知書等相關(guān)法律文書，詳細(xì)詢問了案情。隨著調(diào)查的深入，這起金融借款合同糾紛案的黑幕被揭開——

　　自2016年12月起，河南某商業(yè)銀行部署“清欠”工作，要求該銀行員工定時(shí)定額追繳自己經(jīng)手的“不良貸款”。該銀行客戶經(jīng)理江濤發(fā)現(xiàn)，自己經(jīng)手辦理的一筆16萬元貸款的貸款人季春在貸款逾期后一直無力償還，這勢必影響自己的工作業(yè)績。為盡快解決問題，他聯(lián)系了劉武。劉武常年混跡社會，手里有不少征信干凈、無違約記錄的客戶資源，可以借助這些“優(yōu)質(zhì)客戶”的資料辦理借名貸款，幫助銀行職員填補(bǔ)逾期貸款的窟窿，從中獲取一定的酬金。

　　應(yīng)江濤的請求，劉武很快找到了正在河南某大學(xué)就讀的學(xué)生小張和小楊，并以返現(xiàn)為誘餌，“請”兩人到銀行“幫忙簽個(gè)字”。不明就里的兩人為了不足200元的返現(xiàn)答應(yīng)了劉武的請求。

　　2016年12月13日，劉武帶著小張、小楊來到某商業(yè)銀行信貸部，江濤引導(dǎo)小張作為“貸款人”在空白的借貸申請書、客戶提款申請書、借款合同上簽名，并讓小楊作為“擔(dān)保人”，在空白的擔(dān)保合同上簽名，快速完成了一套貸款流程。就這樣，懵懵懂懂的小張和小楊聽信了劉武“只是幫忙走個(gè)過場，對你們沒有任何影響”的承諾，分別變身成為16萬元貸款的“貸款人”和“擔(dān)保人”。

　　隨后，江濤將16萬元貸款取出，償還了季春的不良貸款，完成了一筆“清欠”任務(wù)。而那筆借小張和小楊的名義辦理的貸款卻沒了下文。

　　2019年10月的一天，剛大學(xué)畢業(yè)的小張突然接到銀行起訴他償還貸款的法院傳票，他連忙聯(lián)系劉武詢問緣由。劉武糊弄他說：“法院只是走個(gè)流程，你去簽個(gè)字就沒事了。”

　　聽信了劉武的話，小張來到法院，在“調(diào)解筆錄”上簽了字，正在外地務(wù)工的小楊并未出現(xiàn)，法院遂出具了民事調(diào)解書：小張承擔(dān)16萬元銀行貸款的還款責(zé)任，小楊承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　2022年4月，河南某商業(yè)銀行向法院申請對小張、小楊強(qiáng)制執(zhí)行。法院下達(dá)執(zhí)行裁定：由小張、小楊償還16萬元貸款本息。隨后，二人名下財(cái)產(chǎn)、銀行賬戶、電子支付平臺等全部被凍結(jié)。直到此時(shí)，二人才反應(yīng)過來，6年前的那次簽字不是鬧著玩的。

　　小張?jiān)俅闻c劉武聯(lián)系時(shí)，得知劉武因長期販賣貸款客戶信息獲利，已被判刑，正在異地服刑。小張的母親數(shù)十次到銀行、法院申訴，但都因缺乏證據(jù)無果而終。

　　檢察官揪出內(nèi)鬼

　　內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院承辦檢察官在調(diào)閱了該案全部卷宗、確定法院是在當(dāng)事人小楊未到庭的情況下缺席走完調(diào)解流程的基礎(chǔ)上，通過比對銀行貸款數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)：2016年12月13日15時(shí)30分，小張新開通了一個(gè)銀行賬戶，并設(shè)置密碼，存入1元錢激活該賬戶。銀行根據(jù)前期的申請貸款流程向該賬戶發(fā)放貸款16萬元。隨即，該16萬元被支取，整個(gè)過程僅用時(shí)一個(gè)多小時(shí)。而幾乎就在從小張賬戶中支取16萬元的同時(shí)，貸款人季春向該銀行償還了逾期的16萬元貸款?！敖栊逻€舊”初見端倪。

　　為進(jìn)一步查證事實(shí)，承辦檢察官決定從劉武處打開缺口。服刑中的劉武一開始并不認(rèn)賬，否認(rèn)接觸過案涉貸款一事。當(dāng)承辦檢察官拿出法院卷宗、銀行檔案材料以及詢問筆錄等證據(jù)時(shí)，劉武自知再難抵賴，只得供述借名貸款的來龍去脈。

　　據(jù)劉武交代，由于銀行長期搞“清欠”，個(gè)別銀行職員需要征信干凈的“白戶”，他從中發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，開始有意識地收集社會上的各類“白戶”信息。當(dāng)銀行職員江濤承諾提供一名“白戶”付9000元好處費(fèi)時(shí)，他爽快答應(yīng)，并很快物色到當(dāng)時(shí)還在讀大學(xué)二年級的小張和小楊，承諾只要到銀行簽個(gè)名，就可以給他們返現(xiàn)。兩個(gè)涉世未深的學(xué)生于是跟著劉武來到某商業(yè)銀行，在江濤的“指揮下”完成了全套貸款流程，并順利申請到16萬元貸款。劉武稱，江濤經(jīng)手的借名貸款有30多筆。

　　承辦檢察官認(rèn)為，某商業(yè)銀行未能甄別出小張、小楊系被借用身份信息為其他實(shí)際借款人辦理“借新還舊”的事實(shí)，便向法院提起訴訟，而法院在未審核該筆借款的銀行流水憑證、當(dāng)事人缺席的情況下，以調(diào)解結(jié)案，讓小張承擔(dān)償還全部借款本息的責(zé)任、小楊承擔(dān)連帶清償責(zé)任，屬于認(rèn)定事實(shí)不清、調(diào)解程序違法。

　　2023年10月16日，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院依法向法院提出再審檢察建議。2024年7月3日，法院開庭審理此案后作出再審判決：撤銷原民事調(diào)解書，駁回某商業(yè)銀行的訴訟請求，恢復(fù)小張、小楊的征信。某商業(yè)銀行不服該判決，提起上訴。2024年8月20日，南陽市中級法院作出裁定：駁回上訴，維持原判。

　　在辦理此案的同時(shí)，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院民事檢察部門將江濤涉嫌違法發(fā)放貸款、挪用資金犯罪線索移送該院刑事檢察部門。由于2024年初江濤已攜款潛逃，目前，公安機(jī)關(guān)正在對其進(jìn)行網(wǎng)上追逃。

　　放大辦案成效

　　如何從上千起金融借款合同糾紛案件中快速識別借名貸款案件，進(jìn)而高質(zhì)效開展民事檢察監(jiān)督工作？內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院以辦案為契機(jī)，通過分析研判，自主研發(fā)了數(shù)字化鑒別程序。辦案人員只要將“大學(xué)生”“五保戶”“缺席判決”等關(guān)鍵詞輸入該程序，通過在數(shù)據(jù)庫中搜索、碰撞，便能對其中存在借名貸款情形的案件作出精準(zhǔn)鑒別。

　　針對鑒別出的線索，該院組織檢察人員從三個(gè)方面開展調(diào)查核實(shí)：一是圍繞貸款的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。通過走訪調(diào)查，核實(shí)貸款的實(shí)際使用人和擔(dān)保人，查清貸款是否為借名貸款。二是圍繞是否存在違法發(fā)放貸款情形進(jìn)行核實(shí)。通過梳理銀行流水等，核實(shí)銀行的貸款經(jīng)辦人是否明知是借名貸款仍予以辦理，是否存在違法發(fā)放貸款的情形。三是圍繞審判活動是否存在違法情形進(jìn)行核實(shí)。通過調(diào)閱卷宗，重點(diǎn)核實(shí)審判人員在涉貸款民事判決、裁定或調(diào)解中是否存在違法辦案或違反法定程序等問題。經(jīng)過全面調(diào)查核實(shí)后，將符合監(jiān)督條件的線索移送相對應(yīng)的檢察業(yè)務(wù)部門，依法開展監(jiān)督。

　　“目前，該程序已被河南省檢察院推廣至全省檢察機(jī)關(guān)使用，已協(xié)助30家基層檢察院篩查監(jiān)督線索1000余條?！眱?nèi)鄉(xiāng)縣檢察院代檢察長陶松巖介紹。

　　據(jù)了解，2023年以來，該院通過大數(shù)據(jù)賦能，先后辦理涉金融領(lǐng)域民事生效裁判監(jiān)督案件35件，審判程序違法監(jiān)督案件21件，民事執(zhí)行活動監(jiān)督案件15件，為200余名當(dāng)事人恢復(fù)個(gè)人征信，消除“冤枉債”2700余萬元，移送涉嫌違法發(fā)放貸款罪等金融領(lǐng)域犯罪案件線索10件10人。

　　“這起案件在今年2月入選了最高檢發(fā)布的‘檢察機(jī)關(guān)加強(qiáng)民生司法保障’典型案例，它所反映出的問題并非個(gè)例。借名貸款行為，在金融借款領(lǐng)域存在多樣性、重復(fù)性、交叉性，是金融行業(yè)的一顆‘毒瘤’?！背修k檢察官介紹，在校學(xué)生、低保戶、五保戶、貧困戶、殘障人士等特定群體，由于平時(shí)開展金融貸款活動較少，也很少關(guān)注自己的征信狀況，加之信息不對稱、法律知識欠缺、社會經(jīng)驗(yàn)不足等，很容易成為被借名貸款的對象，許多受害人直到被法院強(qiáng)制執(zhí)行了，才知道自己背負(fù)了債務(wù)。

　　針對“借名貸”“就業(yè)貸”“培訓(xùn)貸”等頻頻“入侵”校園的情況，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院今年以來積極開展以“遠(yuǎn)離‘借名貸’，不負(fù)青春債”為主題的送法進(jìn)校園系列活動，旨在教育在校學(xué)生深刻認(rèn)識到個(gè)人身份信息泄露所帶來的危害，引導(dǎo)在校學(xué)生增強(qiáng)法律意識和安全意識，保護(hù)好個(gè)人信息，珍惜個(gè)人信用，樹立正確的金錢觀，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，遠(yuǎn)離不良貸款，避免掉進(jìn)貸款陷阱。此外，該院還進(jìn)一步延伸履職觸角，加大對低保戶、五保戶、殘障人士等特定群體的普法宣傳力度，有效增強(qiáng)特定群體的個(gè)人信息保護(hù)意識和安全防范意識。