近因原則，是指保險人只有在造成損失最直接、最有效的原因為保險責任范圍內的保險事故時才承擔保險責任，對保險責任范圍外的原因引起的損失，不承擔保險責任。近因是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。按照近因原則，在人身保險中，當保險人承保的保險責任范圍內的風險事故是引起被保險人發生損失的近因時，保險人應承擔保險責任。

　　保險中的近因類型

　　按照引起損失發生的原因，主要可以分為單一原因和多個原因。

　　單一原因是指，如果導致事故發生的原因只有一個，則該原因即為損失的近因。如果這個近因屬于保險責任范圍內的風險，則保險人應履行賠償或者給付責任；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。

　　多個原因按照發生順序的不同，還可以劃分為同時發生、連續發生和間斷發生。

　　多個原因同時發生是指，導致保險事故的風險原因有多個并同時出現，而且這些原因對保險標的的損失均有直接的、實質的影響。如果多種原因全部屬于保險責任范圍，保險人全部承擔賠償責任。如果在多個原因中，有的是在保險責任范圍內，而有的又屬于除外責任，如果多種原因造成的損失能劃分開的，保險人僅承擔所保風險導致的損失；如果無法劃分的，保險人可與投保人協商賠付。

　　多個原因連續發生是指，損失的發生是由具有因果關系的連續事故所致，導致連續事故發生的風險事故即為近因。如果導致連續事故發生的近因為保險責任范圍內的保險事故，則保險人承擔負賠付責任；如果導致連續事故發生的近因是保險除外責任，則保險人不承擔負賠付責任。

　　多個原因間斷發生是指，造成損失的風險事故先后出現，但是并不存在因果關系，有新的風險事故出現導致原來的因果鏈中斷，則新出現的風險事故為近因。保險人是否承擔賠付責任，與單一原因的處理原則相同，如果這個近因屬于保險責任范圍內的風險，則保險人應履行賠償或者給付責任；如果屬于除外責任，則保險人不予以賠付。

　　例如，某天，某公司的工作班車在城郊的公路上，與對面的大貨車相撞，A先生坐在副駕駛位是最直接的碰撞部位，當場身故。坐在后面的B先生坐在后面，撞斷了腿，失血過多，送往醫院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天去世。

　　公司為員工購買過團體意外傷害保險，案件發生后，立即向保險公司報案，提出理賠。最終保險公司經過調查，理賠決定如下：

　　A先生死亡的原因屬于單一原因導致事故發生，那么單一原因就是近因，所以導致A先生死亡的近因是“車禍”，屬于意外傷害保險的保險責任，按照意外身故保險責任進行賠付。B先生死亡的原因屬于多種原因間斷發生的情況，車禍導致B先生腿受傷，腿受傷導致失血過多，失血過多導致送往醫院進行急救，但是在急救過程中有新的原因出現——心肌梗塞導致去世。按照多種原因間斷發生的分析原則，新出現的原因為近因，則造成B先生死亡的近因是心肌梗塞，屬于意外傷害保險除外責任，保險公司對于B先生的死亡不會進行意外身故賠付。但是B先生是在車禍中撞斷了腿，屬于意外傷害保險的保險責任，按照意外傷害傷殘責任進行賠付。

　　在人身保險中，當被保險人發生保險事故后，要及時采取適當措施，保留事故原因及證據，以便在保險公司理賠認定時，能夠提供更多證據確定保險責任。同時，要及時報案，縮短案件處理時間，以便更快完成理賠。（來源：中意人壽黑龍江分公司）